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什么是自建房屋抵押贷款?

抵押申请
(图片来源:盖蒂图片社)

自建房屋抵押贷款专门设计用于帮助自建房屋建造自己的房屋。在项目的关键阶段,资金不会像传统抵押贷款那样以一次性抵押的形式一次性完成,而是一次性发放。

利率通常高于当前可用的标准购房/抵押利率,并且安排费用也因贷方而异。一旦财产可供居住,一些贷方允许借款人转换为较低的利率。

为了改进您的应用程序,您需要提供计划和潜在构建成本的细分。 Use our 建造成本计算器 找出您梦想中的房子可能要花多少钱,但请记住 为您可能遇到的任何问题增加您的土地成本和健全的应急基金。

如果您正在考虑进行自建抵押,则本指南将解释所有—从可用的抵押类型,所需的文件,预期的利率以及可用的最佳自建抵押交易中进行选择。

何时通过自建抵押释放资金?

对于自建抵押,资金通常会在抵押贷款的这些关键阶段释放 自建 项目:

  • 土地(至少征得轮廓规划同意)
  • 子结构
  • 墙板/天花板高度(在屋顶桁架进行之前)
  • 防风防水屋顶瓦
  • 首先修复
  • 第二修复
  • 认证完成

对于自定义构建或组自构建项目: 

  •  Purchase of land 
  •  相关的初步费用和子结构 
  •  施工至防风防水阶段 
  •  First fix 
  •  Second fix 
  •  Completion 

对于装修或改建项目:

  •  购买现有结构 
  •  视察完成结构勘测和必要工程的费用估算 
  •  承重元件的完成 
  •  First fix 
  •  Second fix 
  •  Certified completion 

可用的自建房屋抵押类型

您可以选择两种自建抵押贷款:

  • 的 欠款类型,在构建的每个阶段完成时分阶段付款。 欠款式自建抵押适用于 自己有大量现金注入的人 放入项目。
  • 的 提前式自建抵押,其中阶段付款在构建的每个阶段的开始时释放。这意味着钱是 在需要人工和材料账单时可在需要时使用 —消除了对短期借款/过渡性贷款的弥补需求。这里的明显优势是,这种类型的产品有助于现金流,并且通常更适合那些没有大量积蓄来为建造过程提供资金的人。虽然提供这种便利的放款人减少了。尝试 建立商店.

一些贷款机构在建设项目期间和完成时的关键阶段对土地购买或现有财产进行贷款。

可能与以下内容有所不同:

  • 购买价格或估值的75-80%(两者中的较低者)
  • 高达建造成本的80%
  • 在施工的关键阶段,您的项目价值最多可增长75%。

一些贷款机构不提供土地贷款,但会在建设期间提供贷款。

可用的产品包括:

  • 与标准可变利率的折扣
  • 固定利率
  • 银行基本利率追踪器
  • 抵消

自建抵押可以借多少钱?

您可以借入的金额取决于您独特的财务状况—您的收入和支出(以及任何未偿债务)将用于确定您可以借多少。银行和建筑业协会应用负担能力计算来评估您的借贷限额。

如果抵押贷款被认为负担不起,将不予批准。

这种类型的抵押贷款受 金融行为监管局.

什么会影响我的自建房屋抵押贷款批准机会?

自建抵押表格

(图片来源:盖蒂图片社)

建造时打算住的地方会影响您借钱建造梦想家园的承受能力。 例如,每月租金或抵押付款将对您的负担能力计算产生影响。

一些贷方会接受您支付的前期租金,这不会影响您的月收入与支出。

还值得注意的是,某些贷款机构不会对某些贷款 建筑系统,因此请确保与他们核对。 当然,您所有的设计和建造方法都需要符合当前 建筑法规.

每个贷方的标准都不同,但是您需要确保他们了解您的构建类型以及供应商规定的任何付款条款和条件。

一些贷方要求您必须按照固定的建造成本预算进行工作。其他人可能会要求合格的工料测量师提供有关建造成本的信息。 与您的贷方核对他们的要求。另外,请确保您至少将20%的应急费用纳入构建成本估算中。

(更多: 盖房子要多少钱?)

另外,作为提供给贷方的全部项目成本和预算控制估算的一部分,您需要确定(或至少估算)以下成本:

  • 土地购买及相关费用
  • 项目管理,包括健康和安全合规
  • 获得 规划许可(如果尚未实现)以及相关费用
  • 拆除和/​​或场地准备
  • 施工设计费
  • 施工成本(最好根据建筑法规图纸估算)。

您必须向贷方证明您将有足够的资金能力和能力来完成该项目。

自建抵押申请所需的支持文件

所需的证明文件与标准抵押基本上相同。但是,将需要其他支持文档,其中可能包括:

  • 备份 planning permission
  • 施工图和规格书副本
  • 项目总成本估算的副本(可能的话,固定价格合同)
  • 备份 Building Regulations approval
  • 备份 site 保险 和结构保证
  • 建筑师的专业赔偿保险(如果需要)
  • SAP计算(将在“建筑法规”软件包中)
  • 益百利信用报告。

还将进行初始评估以建立当前价值和预期最终价值。 (将需要您支付评估费。)RICS评估师也将要求进行并进行最终评估。

这些报告将提交给贷方,以证明在从贷方进行中期和最终释放之前,中期价值的增加。 

其他要考虑的关键点包括:

  • 处理分期释放抵押贷款的典型时间表为三个月
  • 顾问,经纪人,银行和建筑协会将对所有证明文件进行法医分析
  • In 特别是,他们将着重于与银行对账单核对的收入和支出

最好的自建抵押交易

出借人陆地最大LTV首次付款所需的阶段施工期间的最大LTV最终的LTV土地和建筑物
贝弗利BS不在陆地上面议最高75%面议
白金汉郡BS *最高70%土地最高70%最高70%
乔利BS *最高85%土地最高85%最高80%
达灵顿BS *最高70%土地最高70%最高70%
伯爵希尔顿BS最高75%土地最高75%最高75%
生态学士最高80%土地最高80%最高80%
哈利法克斯不在陆地上一楼最高80%最高80%
汉利经济学士▲最高75%土地最高75%最高80%
汉利经济学士*最高85%土地最高85%最高80%
汉利经济学士最高80%土地最高80%最高80%
伊普斯威奇BS最高75%面议最高75%最高80%
拉夫堡BS最高80%土地最高80%最高80%
曼斯菲尔德BS *▲最高85%土地最高85%最高85%
纽卡斯尔BS *最高85%土地最高85%最高85%
诺丁汉BS *最高75%土地最高75%最高80%
彭里斯BS最高75%面议最高75%最高75%
渐进式BS不在陆地上立足点最高70%最高75%
藏红花BS最高80%面议最高80%最高80%
苏格兰学士最高60%土地最高80%最高80%
斯塔福德铁路BS *最高85%土地最高85%最高75%
梅尔顿BS最高75%土地最高75%最高75%
阿尔斯特银行不在陆地上一楼最高80%最高80%
弗农BS最高75%土地最高75%最高80%

▲通过BuildLoan。*通过中间人,通过Buildstore Financial Services。 苏格兰皇家银行通过过渡性贷款工具提供资金。 Ecology BS将仅在生态设计的房屋上提供贷款。 限制的贷款区域可能适用。数据汇编于2020年8月27日。 Source: Moneyfacts.co.uk

 自建房屋抵押贷款利率 

自建抵押贷款的利率高于标准购房/抵押贷款利率,通常为每年4-6%。安排费用也取决于经纪人或贷方。您可能会与放款人捆绑一年到三年,再次依赖放款人和产品。

物业可居住后, RICS的合格验船师并颁发了建筑控制完工证书,一些放款人允许借款人‘切换到较低的利率‘搭售期”而不会产生罚款。 

自建抵押贷款的利率

自建抵押贷款的利率高于标准购房/抵押贷款利率 (图片来源:盖蒂图片社)

如果我不希望自己抵押贷款怎么办?

如果您拥有现有房屋或房屋中有足够的资产,则可以 转按 or take out a 过渡贷款 支付您的新地块,为建造成本提供资金,或什至两者兼有。一旦您完成了新房子的出售,您便会出售您的旧房子并还清贷款。

过渡贷款 是为建筑项目借钱的更昂贵的方法—每月从0.59%到1.5%不等,安排费用可能会很高;占总借款额度的1%至2%。可以收取或不收取退出费用。

的瑞秋·佩恩(Rachel Pyne) Buildstore adds: “请务必注意,以您的主要住宅为抵押的受规管过渡性贷款的最长期限为12个月。这意味着您必须在此时完成新房并出售旧房以偿还贷款。”

现场保险和结构保证的重要性

除非您能证明您已经制定了10年的结构性保修政策,否则银行或建筑协会可能不会释放初始资金。享受保修时,也是确保您拥有保修期的好时机。  正确的地点保险单 如果出现任何问题,请放心使用,以使您高枕无忧。

此类政策由提供者提供,例如:

  • 自建区
  • Q确保构建
  • 宝泰
  • NHBC独奏
  • 总理保证
  • 拉丁美洲广播公司

任何进行建筑项目的人,无论是否借用,都应在现场工作开始之前就将两者都做好。

在负担得起的前提下,银行和建筑协会将热衷于住宅建设项目,前提是您已进行了尽职调查并聘请了适当的团队来成功完成新房的建设。

(更多自建保修 )。

完成构建后会发生什么?

“为了降低成本,一些贷方允许抵押贷款在建造期间以纯利息的方式偿还,”专门从事个人理财和房地产的记者艾玛·伦恩(Emma Lunn)说。

“但是一旦物业完工,可居住并受到重视,这已经得到了 符合RICS资格的测量师,系统会提示您重新抵押主流抵押贷款交易。这对您会更好,因为利率会
便宜一点。 

“大多数贷方将在建置期结束时将产品转换为利率较低的抵押产品。但是,您应该提防任何提前还款费用,并与经纪人商谈以找到最理想的交易。”

(更多: 如何以不到15万英镑的价格建房)