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装修抵押:您需要一个吗?

翻新的小屋,屋顶扭曲
从财务的角度来看,翻新项目可以迈入未知之门,因此为您准备翻新抵押贷款是有必要的 (图片来源:Simon Maxwell)

翻新项目可能会带来昂贵的体验,老房子会带来各种各样的惊喜-不是所有人都欢迎。即使是那些以相当可观的储蓄进入房屋装修的人,对于大多数人来说,也有必要在项目的某个阶段研究装修抵押。

装修商在查看贷款方案时会发现,这些方案会因个人情况和他们正在执行的项目类型而有所不同-但装修抵押绝对值得研究。

大多数大街小额贷款人只会对已经被归类为可居住的房产提供抵押-消除了许多装修项目。如果您想为以下物业进行融资,则可能需要联系专门从事装修抵押的贷款人:

  • 被遗弃
  • 需要转换
  • 否则不适合居住(没有可使用的厨房或浴室)

扩展可居住财产通常更容易筹集资金,但它们将涉及借款人进行大量检查,以确保他们和使他们达到标准所需的工作不会对贷方造成风险。

(更多装修房屋的完整指南)

是否需要翻新抵押?

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如果您要购买的房产破旧但仍可居住,那么大多数贷方将按原价提供其价格的80-95%。他们可能会扣留一些资金,称为保留金,以待基本维修完成。该物业将接受调查,验船师将指出任何必要的工作。

在释放资金余额之前,可能必须对房屋进行重新检查,并且将收取一定费用。典型作品包括:

在释放保留金之前,必须通过其他方式(例如信用卡或个人贷款)为维修工作提供资金。

不可居住的财产和装修抵押

对于转换和其他不适合居住的财产,您可能会发现愿意帮助您的放贷人范围更加有限。与那些提供贷款的人接触是一个好主意 自建抵押 第一个例子。

那些为大规模的翻新或改建提供资金的企业,通常会从目前状态下的房产价值的66-90%增长,并随着该房产的恢复分阶段提供更多资金。

放贷人的估值师重新检查或由建筑师或测量师等专业人士提供的临时检查证书将触发释放更多资金。

废弃谷仓的成熟转化

为了资助转换,例如这个废弃的谷仓或一个不适合居住的翻新项目,您可能必须与专门从事此类融资的贷方联系 (图片来源:房屋建筑& Renovating)

设计和其他专业费用的费用,以及开始翻新工作,以及在分期付款发布之间保持工作进展,都需要通过您自己的储蓄,贷款和供应商信贷来支付。提供现金流量所需的总和可通过以下方式减少: 专业保险政策 可以提前释放阶段付款。

一些大街银行确实提供翻新抵押,尽管它们可能只会垫付有限的资金。

装修完成后,可以重新抵押高达其市场价值90%的财产。完成后再融资可以释放资金以偿还其他形式的借款。

我需要装修保险吗?

建造或翻新房屋通常是您一生中最大的一笔投资。不带 足够的保险 您要冒全部投资的风险,如果出了什么问题,这可能会使您陷入绝境。

您现有的家庭保险政策可能不会涵盖您在翻新或扩建项目期间从事的任何工作,因此确保您有适当的保险至关重要。

立即获取报价以保护您的装修项目.

装修贷款可以借多少钱?

同样,这将取决于您的情况。您可以借入的金额通常是使用收入或共同收入的倍数来计算的。许多贷方还会在作出现有承诺后评估您的可支配收入,并据此调整您可以借入的金额。

拆除墙壁时就位

为翻新者提供了多种融资选择,从翻新抵押贷款到房屋装修贷款(请参见下文) (图片来源:杰里米·菲利普斯)

如果您是自雇人士,可能会发现满足放贷人的难度更大。在这种情况下,可能值得与经纪人联系以找到合适的贷方。

如果您有不良的信用记录,请找到可以满足您需求的顾问和可以提供帮助的贷方。如果您要翻新的房屋非常不寻常,则同样适用。 生态建筑学会 专门为具有绿色特征的项目或有风险的建筑物提供资金。

装修抵押需要押金吗?

大多数装修商将使用抵押贷款,该抵押贷款可以使房地产的大部分(但不是全部)市场价值提高。因此,您需要为以下项目寻找资金:

  • 购买价的余额
  • 采购费用
  • 调查 and design fees
  • 正在进行装修工作。

总的来说,您通常需要现金总额的15-20%才能启动项目。这笔押金可以用于:

  • 从储蓄
  • 从资产出售中,例如您目前的房屋
  • 通过借。

扩展抵押

扩大家庭住宅,打造美丽的现代厨房

扩展通常是通过抵押来提供资金的-通常是最便宜的选择 (图片来源:Simon Maxwell)

如果您已经拥有计划扩展(或确实要翻新)的财产,则有三个主要选择:

  • 增加抵押贷款以释放资金。抵押贷款通常是最便宜的选择,但要货比三家—转换抵押贷款可以省钱
  • 下一个最便宜的选择是针对您的房屋抵押的房屋装修贷款。抵押可能比大笔抵押更容易
  • 最后的选择是直接的个人贷款

(更多扩展您的房屋的初学者指南)

为装修提供资金:选项

如果您拥有自己的房屋或其他财产,最有效的借贷方式是重新抵押。重新抵押通常比桥接金融便宜,但是您必须有足够的收入证明您有能力负担额外的还款。

您可以借多少钱取决于:

  • 您的主要房屋资产净值(其当前价值减去现有抵押贷款的余额)
  • 您的信用等级
  • 拟议的改善可能会增加该物业的价值。

重新抵押可能是机会,使您可以以较便宜的价格购买现有贷款以及新贷款。缺点是安排费,可能是几千英镑。

如果您减少贷款或提前出售财产,请确保考虑到偿还预付款的任何费用和罚款。

这些可以是有抵押的也可以是无抵押的:

  • 有抵押贷款用于规模更大,价格更高的项目
  • 无抵押贷款用于较小的项目,并在几年内偿还,通常以固定利率支付,通常最高为25,000英镑。

对于现有的房主,有抵押的住房装修贷款实际上是第二抵押,因此它涉及通过与现在对首次抵押贷款申请人所做的相同严格检查,涉及以下方面:

  • 定期可核查收入
  • 良好的信用记录

使用该财产作为抵押,您的银行通常会提供1到25年的还款期。许多银行提供最高500,000英镑的利息,利率在3.5%到5.0%左右,但是短期内偿还较小的款项没有明显的折扣。

如果您在当前房屋中有足够的权益来为装修(包括购买)提供资金,则可以使用过渡性贷款(另一种选择是重新抵押):

  • 这种类型的贷款比抵押或垫款更容易安排,特别是对于收入中等的人而言
  • 过渡贷款‘弥合例如出售现有房屋和完成项目之间的资金缺口。

记住:

  • 利息通常很高(每月不低于1.5%),因此延迟延长贷款期限非常昂贵
  • 管理员和律师费也可能很高
  • 始终使用金融行为监管局监管的过渡性贷款人。

如果您没有财产,也没有储蓄或其他资产,则必须使用个人贷款作为押金。这是一种相对昂贵的借贷方式,因此请确保您选择的抵押贷款人提供尽可能高的预付款以最大程度地减少利息支出。

个人贷款适用于在1至10年内偿还的25,000英镑以下的贷款。付款总额和利息取决于您的个人情况,尤其是您的信用评分,您可以在experian.co.uk上进行检查。中档贷款(三到五年内为7,500到15,000英镑)通常具有最低的利率。

一些银行将通过扩大的透支额度提供借贷。这是相当昂贵的借贷方式,通常比个人借贷更昂贵。

信用卡非常昂贵,除非您每月偿还全部欠款。但是,如果项目成本适中并且您可以在几个月而不是几年内还清,则可以使用利率介绍期为0%的信用卡。如果发现工作或商品不符合标准,卡还可以提供保护。

如果您错过付款,则信用评级会受到损害,如果您的付款时间超出预期,则在介绍期过后,您可能会产生高利率。

独立金融服务机构Moneyfacts表示,2016年12月,购买交易的平均0%介绍性交易持续294天。余额转移中的0%持续不少于637天,相当于21个月的免息。

像主流抵押一样,借款人支付定金(购买价格的20%至25%),并且必须符合收入标准。这些抵押贷款还包括在达到项目基准时分阶段释放资金的翻新工作:

  • 确保财产安全
  • 使它水密
  • 安装服务
  • 第二个解决方案。

某些翻新抵押产品具有提前付款功能,例如来自的理想住房装修抵押 建立商店.

该专业抵押贷款可让您借入分期付款,以提前为装修工作提供资金。此类产品可以带来可观的费用,但它们可以改善您的现金流量状况。

您可以通过点对点贷款向总陌生人借钱。通常这是代表私人投资者管理的基金,用于开发项目,目的是为投资者吸引比传统储蓄和投资产品更多的竞争性回报。

优点是:

  • 贷款期限内的固定利率
  • 快速知道您是否已获得资金。

缺点是:

  • 你需要‘通过点对点平台吸引潜在投资者
  • 您不一定会获得最具竞争力的利率。

在拍卖中购买财产需要特殊的财务安排。您需要快速采取行动:

  • 大多数拍卖通常是提前4-6周宣布的
  • 您需要原则上申请并在晚上前获得该物业的估值
  • 您需要在夜间承诺之前确认资金已经到位。

咨询经纪人,他们可以快速确定为进行抵押贷款申请而设立的几家常规贷款人‘在接受要约之前。令人惊讶的是为此设置很少。

一些专业公司为将要拍卖的房地产提供短期资金(通常考虑到其不宜居住的状态)。它们比传统的贷方要贵得多。尝试 拍卖财务.

如何获得最佳的装修抵押交易

1.首先安排资金
在开始寻求翻新之前,请与贷方联系,因为安排融资可能需要数周时间。如果拥有适当的资金(例如翻新抵押贷款),则视物业的估值而定,这意味着您可以在找到合适的机会时迅速采取行动。

2.货比三家
与数家贷方联系,以找到提供最佳交易的贷方。这会是:

  • 接受您的收入状况并提供大量倍数的贷方
  • 借贷者将按其现有价值推高该房地产市场价值的最高比例。

考虑到安排费,与其他市场相比的利率和提前还款的罚款。

3.保持自己的资金可用
拿出尽可能多的资金来购买物业,并保留自己的资金用于装修工作。这比使用分期付款方式更具成本效益,因为分期付款方式通常会产生重估费用并需要时间安排。

4.使用信用额度
通过提取贸易帐户并安排拖欠付款来扩展免费信贷。 建立商店客户可以申请免费的TradeCard,从而获得15,000英镑的材料抵用金。

5.添加意外事件
始终将预算增加15%,以应对超支,通货膨胀和不可预见的问题。